고정금리와 변동금리, 어떤 게 나에게 유리할까?

✅ 금리만 보고 대출하면 큰일 납니다

대출을 받을 때, 누구나 “최대한 이자 적게 내는 방법”을 고민합니다.

이때 가장 먼저 마주치는 질문이 바로 '고정금리로 할까, 변동금리로 할까?’입니다.

두 방식은 단순히 이자율만 다른 게 아니라, 금리 변동에 따른 리스크와 장단기 전략이 완전히 다릅니다.

자신의 상황에 맞는 선택이 매우 중요합니다.

📌 목차

• 고정금리란 무엇인가?
• 변동금리란 무엇인가?
• 고정금리 vs 변동금리 비교
• 어떤 상황에서 고정금리가 유리할까?
• 어떤 경우에 변동금리가 나을까?
• 선택 시 체크리스트

 

✅ 고정금리란 무엇인가?

 

고정금리는 말 그대로 대출 기간 동안 금리가 고정되어 있는 방식입니다.

처음 대출받을 때 정한 금리가 상환 완료 시까지 동일하게 적용됩니다.

 

✔ 예: 3.5% 고정금리로 5년 대출 → 5년 내내 3.5%

 

📌 장점: 금리가 올라가도 내 이자는 그대로 미래 지출 예측이 쉬움

📌 단점: 처음 금리가 변동금리보다 다소 높게 책정되는 경우가 많음 중도상환 수수료가 더 붙을 수 있음

 

✅ 변동금리란 무엇인가?

변동금리는 시장 금리에 따라 정기적으로 변동되는 금리입니다. 보통 3개월, 6개월 또는 1년 단위로 금리가 재조정됩니다.

 

✔ 예: 첫 6개월 3.2% → 이후 6개월은 3.8%로 변경 가능

 

📌 장점: 처음 금리가 낮게 시작됨 기준금리 하락 시 이자 부담 감소 가능

📌 단점: 금리 상승 시 이자 부담 급격히 증가 향후 지출 예측이 어려움

✅ 고정금리 vs 변동금리 비교

구분	고정금리	변동금리
금리 안정성	높음 (예측 가능)	낮음 (시장 영향)
초기 이자 부담	조금 높음	비교적 낮음
금리 상승기	유리	불리
금리 하락기	덜 유리	유리

✅ 어떤 상황에서 고정금리가 유리할까?

금리가 앞으로 더 오를 가능성이 높다고 판단될 때 장기 대출을 받을 예정일 때 (5년 이상) 매달 이자 지출을 정확히 예측하고 싶은 경우 가계 예산이 타IGHT하거나 안정적 지출을 원할 때

✅ 어떤 경우에 변동금리가 나을까?

단기 대출을 받을 경우 (2~3년 이내 상환 계획) 현재 금리가 역사적으로 매우 높은 수준일 때 추가 상환 여력이 있어서 금리 인상 리스크를 감당할 수 있을 때 초기 이자 부담을 줄이고 싶은 경우

✅ 선택 시 체크리스트

내 대출은 몇 년짜리인가? 기준금리가 오르고 있는가, 떨어지고 있는가? 금리가 오를 경우에도 이자 감당 가능한가? 고정금리로 예측 가능한 지출이 필요한 상황인가?

마무리하며

고정금리와 변동금리는 단순한 선택이 아니라, 금리 흐름에 따라 내 자산의 흐름을 바꾸는 결정입니다. 한 번 선택하면 중도변경이 어려운 경우도 많기 때문에, 자신의 재무 상황과 금리 전망을 함께 고려해 신중하게 결정해야 합니다. 다음 편에서는, 실생활에서 가장 많이 사용하는 예금과 적금의 차이와 제대로 활용하는 법에 대해 알아보겠습니다.